Les lois sur le recouvrement au Québec (et au Canada)

Compétence fédérale vs provinciale

Au Canada, le recouvrement de créances est régi par un mélange de lois fédérales et provinciales. La Loi sur l'intérêt et le Code criminel fédéraux établissent les règles de base, tandis que chaque province a sa propre législation sur les pratiques de recouvrement.

Les règles peuvent donc différer considérablement entre le Québec (droit civil) et les provinces de common law comme l'Ontario, la Colombie-Britannique ou l'Alberta.

Québec : les règles clés du Code civil

Le Québec fonctionne sous un système de droit civil basé sur le Code civil du Québec (C.c.Q.). Voici les principales dispositions affectant le recouvrement :

Délais de prescription

Le délai de prescription est la période durant laquelle vous devez intenter une action en justice pour recouvrer une créance :

3 ans pour la plupart des créances commerciales et contractuelles (art. 2925 C.c.Q.)
3 ans pour les services professionnels
1 an pour les réclamations en dommages corporels
10 ans pour les créances reconnues par un jugement

Point important : Le compteur de prescription redémarre si le débiteur reconnaît la dette par écrit, effectue un paiement partiel ou signe une entente de paiement. Les ententes signées de AIDebtCollection.Net servent justement cet objectif.

Taux d'intérêt (art. 1617 C.c.Q.)

Si votre contrat ne spécifie pas de taux d'intérêt, le taux légal du Québec s'applique. Le taux est fixé annuellement par règlement gouvernemental. Les taux convenus contractuellement sont exécutoires tant qu'ils ne dépassent pas le taux criminel (60 % par an selon le Code criminel).

Pour en savoir plus sur le calcul des intérêts, consultez notre guide : Comment calculer les intérêts de retard au Canada.

Protection du consommateur (B2C)

Si vous recouvrez auprès de consommateurs (B2C), la Loi sur la protection du consommateur et la Loi sur le recouvrement de certaines créances du Québec imposent des restrictions supplémentaires :

Les agents de recouvrement doivent être licenciés par l'Office de la protection du consommateur (OPC)
Vous ne pouvez pas contacter les débiteurs avant 8 h ou après 21 h
Vous ne pouvez pas contacter les débiteurs au travail s'ils vous le demandent
Vous ne pouvez pas utiliser de menaces, de harcèlement ou de déclarations trompeuses
Vous ne pouvez pas contacter des tiers sauf pour obtenir les coordonnées du débiteur

Exception B2B : Ces règles de protection du consommateur ne s'appliquent généralement pas aux créances B2B. Toutefois, une communication professionnelle et respectueuse est toujours recommandée — et donne de meilleurs résultats.

Autres provinces canadiennes

Chaque province a sa propre législation. Voici un aperçu des délais de prescription :

Province	Délai de prescription	Législation clé
Québec	3 ans	Code civil du Québec
Ontario	2 ans	Loi sur la prescription des actions
Colombie-Britannique	2 ans	Limitation Act
Alberta	2 ans	Limitations Act
Saskatchewan	2 ans	Limitations Act
Manitoba	6 ans	Loi sur la prescription
Nouveau-Brunswick	2 ans	Loi sur la prescription
Nouvelle-Écosse	2 ans	Limitation of Actions Act

Règles fédérales applicables partout

Loi sur l'intérêt : Les taux d'intérêt doivent être exprimés en taux annuel. Ne pas le faire limite le taux à 5 % par an.
Code criminel (art. 347) : Facturer plus de 60 % d'intérêt annuel est une infraction criminelle.
LPRPDE : Les informations personnelles des débiteurs doivent être traitées conformément aux lois sur la vie privée.

Cour des petites créances

Si un débiteur refuse de payer malgré vos efforts de recouvrement, la Cour des petites créances est souvent le recours juridique le plus rentable pour les PME :

Québec : La Division des petites créances traite les réclamations jusqu'à 15 000 $. Aucun avocat permis — vous vous représentez vous-même.
Ontario : La Cour des petites créances traite les réclamations jusqu'à 35 000 $.
Colombie-Britannique : Le Tribunal de résolution civile traite en ligne les réclamations jusqu'à 5 000 $ ; les petites créances jusqu'à 35 000 $.

Conseil : Avoir un dossier probatoire complet améliore considérablement vos chances en Cour des petites créances. AIDebtCollection.Net conserve automatiquement un historique de chaque courriel, SMS, appel téléphonique et entente de paiement signée — le tout exportable en document prêt pour le tribunal.

Bonnes pratiques pour la conformité légale

Documentez vos conditions — incluez les taux d'intérêt et les conditions de recouvrement dans vos contrats avant le début des travaux.
Conservez tout — chaque facture, rappel et communication avec le débiteur.
Restez professionnel — même quand un client est difficile. Les tribunaux voient d'un mauvais œil les comportements agressifs ou harcelants.
Connaissez vos délais — ne laissez pas le délai de prescription expirer avant d'agir.
Agissez rapidement — la probabilité de recouvrement diminue significativement après 90 jours.

Comment AIDebtCollection.Net vous aide à rester conforme

AIDebtCollection.Net est conçu en tenant compte des lois canadiennes et américaines sur le recouvrement :

Modèles de communication professionnels conformes aux bonnes pratiques
Calcul automatique des intérêts avec taux annuels clairement indiqués
Piste de preuves complète — courriels, SMS, transcriptions d'appels, ententes signées
Respect des heures de contact — les rappels sont envoyés aux heures appropriées
Ententes de paiement avec signatures électroniques, horodatages et adresses IP